Care sunt condițiile băncilor și instituțiilor financiare nebancare (IFN) pentru acordarea unui credit pentru restanțieri în anul 2021.

Care bănci acordă credit în 2021 dacă ești în Biroul de Credit? Este una dintre cele mai întâlnite întrebări pentru persoanele înregistrate cu restanțe în Biroul de Credit. 

După cum se știe deja, înainte de a acorda un credit, băncile verifică dacă ești pe lista de rău platnici și care este scoringul tău. Chiar dacă ești în Biroul de Credit, este important ca datoria să fie achitată și nu mai ai restanțe în momentul aplicării pentru un credit. 

Pe lângă bănci, persoanele care doresc un credit și se află pe lista de rău platnici din Biroul de Credit apelează la IFN-uri - Instituții Financiare Nebancare. Este bine de știu însă că multe dintre aceste instituții efectuează verificări la Biroul de Credit înainte de acordarea unui împrumut. 

Este de bine de știut că în cazul în care ai fost înregistrat la Biroul de Credit cu o datorie, pe care ulterior ai achitat-o integral, vei fi în continuare în evidențele acestuia. Biroul de Credit păstrează evidențele despre clienții rău-platnici timp de 4 ani. 

Eligibilitate credit - Cum calculează o bancă scoringul pentru un credit? 

Conform prevederilor actuale ale BNR, „nivelul maxim al gradului de îndatorare este de 40% din venitul net la creditele în lei și 20% la cele în valută. Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligaţiilor totale lunare de plată raportate la venitul net lunar. Rata maximă de îndatorare este majorată cu 5 puncte procentuale pentru creditele aferente achiziționării primei locuințe ce urmează a fi ocupată de debitor. Regulamentul se aplică atât instituţiilor bancare, cât şi IFN”.

Fiecare bancă are o metodă proprie de calculare a scoringului unui client. Principalii parametrii care sunt luați în calcul sunt: venit, vechime, grad de îndatorare, tip contract de muncă, vârsta. Pe lângă acestea va conta, evident, și dacă ați avut sau aveți întârzieri în plata unor credite sau dacă mai aveți restanțe financiare. 

În cazul în care ai deja un credit la instituție bancară, poți încerca să aplici pentru o refinanțare sau o reeșalonare. Poți face acest lucru la aceeași bancă, dar și la alta. 

Ce este FICO® Score de la Biroul de Credit?

FICO® Score este raport al Biroului de Credit folosit de bănci și instituțiile nebancare în procesul de analiză al unei cereri de credit. Prin intermediul acestui scor raport se va indica probabilitatea ca solicitantul creditului să-și îndeplinească la timp obligațiile contractuale. 

Potrivit informațiilor furnizate de Biroul de Credit, „FICO® Score este un număr format din 3 cifre (300-850), rezultat în urma procesului statistic care prelucrează informațiile referitoare la creditele înregistrate în Sistemul Biroului de Credit despre o persoana vizată (un solicitant sau un deținător de credit). 

FICO® Score de la Biroul de Credit este rezultatul aplicării unei metode statistice care ia în calcul următoarele elemente ce confera predictibilitate: istoricul de plata; datoria curenta; durata contului/conturilor de credit, (numărul mediu de luni de la acordarea creditelor); cererea de noi credite (numărul de interogari și creditele acordate în ultimele 6 luni); mix-ul de credit (tipuri de credite)”.

Interval scor FICO®

• 800 – 850 ⇨ Scor excelent
• 740 si 799 ⇨ Scor foarte bun
• 580 și 669 ⇨ Scor satisfăcător
• 300 si 570 ⇨ Scor slab

Un scor mare este atribuit clienților care prezintă un risc scăzut pentru neplata ratelor în viitor. În cazul în care aveți un scor FICO® mic, este foarte probabil ca instituția bancară să vă refuze acordarea creditului solicitat sau să vă ofere o sumă mai mică decât cea cerută.

Credite la IFN - Instituții Financiare Nebancare 

Și instituțiile financiare nebancare vă pot refuza cererea de credit în cazul în care nu îndepliniți anumite condiții. La fel ca și băncile, gradul de îndatorare permis este 40% din venitul net. 

Mai mult, dacă înregistrezi restanțe sau ești în evidența Biroului de Credit din cauza unor întârzieri în plata ratei, IFN-ul poate decide să nu-ți acorde împrumutul solicitat. 

O condiție foarte importantă pentru aprobarea unui credit este prezentarea unui venit optim. A doua condiție este cea a gradului de îndatorare. Dacă nu depășiți plafonul de 40%, șansele pentru aprobarea creditului cresc considerabil.

De menționat și faptul că, majoritatea băncilor și IFN-urilor evită să acorde credite tinerilor sub 21 de ani. 

Potrivit datelor BNR, la începutul anului 2021, numărul persoanelor înscrie în baza de date a Biroului de Credit este de aproximativ 493.000, în scădere față de sfârșitul anului 2020 când numărul lor era de peste 500.000. 

Credite rapide la IFN

Pe lângă faptul că unele IFN-uri acceptă și persoanele înregistrate în Biroul de Credit cu restanțe, acestea au, de regulă, un proces aprobare mult mai rapid în comparație cu băncile. 

Astfel, la un IFN poți obține credit doar cu buletinul și cu un extras de cont bancar pe ultimele 3 sau 6 luni. Acesta din urmă este necesar pentru a putea face dovada unui venit constant și pentru a putea calcula care gradul de îndatorare. 

De precizat însă și faptul că, deși sunt mai permisive din punct de vedere al condițiilor de creditare, pentru un credit de la o Instituție Financiară Nebancară vei avea mai mult de plătit. Dobânzile percepute de acestea sunt mai mari decât ale băncilor, termenele pentru rambursare sunt mai mici, iar sumele maxime pe care le poți primi sunt limitate, chiar dacă nu ai ajuns la gradul de îndatorare maxim, de 40%. 

Cu toate acestea, fiecare IFN are oferte diferite, iar perioada de creditare poate fi de la câteva zile până la 5 ani, în funcție de instituția aleasă și suma de bani împrumutată. 

Instituțiile Financiare Nebancare au și oferte de credit online, pe care îl poți accesa introducând actele solicitate într-o platformă. Răspunsul la IFN-uri poate ajunge chiar și în mai puțin de o oră, în funcție de perioada zilei în care ai depus aplicația. 

Menționăm însă că și instituțiile bancare și-au redus considerabil timpii de analiză a dosarelor de credit, astfel că pot emite un răspuns mult mai rapid. 

Credit pentru restanțieri 

Atât băncile cât și IFN-urile acordă credite chiar și restanțierilor. În urma unei analize a ofertelor bancare și nebancare, niciuna dintre instituții nu specifică clar că exclude acordarea unui împrumut persoanelor care se află în Biroul de Credit. 

Cu toate acestea, o condiție foarte importantă este ca în momentul în care aplici pentru un credit nou să nu înregistrezi restanțe neplătite. 

Te sfătuim ca atunci când întâmpini probleme în plata unei rate să contactezi instituția care ți-a oferit creditul, pentru a analiza care sunt soluțiile prin care poți evita penalizări cauzate de întârzieri. Totodată, este important să nu efectuezi plățile cu întârzieri foarte mari, deoarece acest lucru te va putea împiedica să accesezi credite noi în viitor. 

În concluzie, înainte să aplici pentru credit trebuie să iei în considerare venitul pe care-l ai și gradul de îndatorare (în cazul în care mai ai și alte credite/cumpărături în rate). Acestea două criterii foarte importante vor cântări mult în momentul analizei dosarului de credit. 

Nu te descumpăni în cazul în care ai fost refuzat de o bancă sau un IFN. Analizează ofertele disponibile pe piață și vezi care instituție are condiții mai permisive. Majoritatea ofertelor de creditare, indiferent că este vorba de bancă sau instituție financiară nebancară, sunt disponibile și online. Astfel, nu va fi nevoie să te deplasezi pentru a vedea care este ce mai avantajoasă ofertă.